Una piccola impresa può essere vincolata in due modi: a vincolo di fedeltà, che garantisce contro le perdite derivanti dai dipendenti, o a fideiussione, quale obbligazione per dare ai clienti una garanzia di adempimento sulle passività contrattuali. Si tratta di prodotti speciali e non di polizze assicurative tradizionali, ma è possibile ottenere entrambi i tipi di obbligazioni tramite compagnie assicurative e società di obbligazioni speciali. Le obbligazioni di piccole imprese vengono vendute tramite società di assicurazioni sulla proprietà e contro i danni.
Alcune obbligazioni specifiche del settore sono offerte tramite la U.S. Small Business Association. I consumatori spesso cercano un'azienda con una fideiussione come primo passo verso la fiducia nella legittimità aziendale.
Richiedere un vincolo
Come primo passo, chiama il tuo agente assicurativo o una compagnia di fideiussione e chiedi una cauzione; preparati a rispondere a molte domande sull'obiettivo del legame. Spiegare il tipo di obbligazione necessaria e l'importo dell'obbligazione desiderata. Se non sei sicuro del tipo di obbligazione di cui hai bisogno, spiega di cosa tratta la tua azienda in modo che l'agente possa aiutarti a determinare l'obbligazione giusta.
Per richiedere un'obbligazione, fornisci le informazioni sulla tua azienda. Completa una domanda che descriva la tua attività commerciale e fornisci un rendiconto finanziario aziendale o personale. Firmare la domanda e inoltrare tutta la documentazione finanziaria di supporto in modo che la domanda possa essere sottoposta a sottoscrizione prima che l'obbligazione venga approvata ed emessa.
Determinazione del tipo di obbligazione
Quando decidi di quale tipo di legame hai bisogno, pensa a chi stai cercando di proteggere: il tuo cliente o te stesso.
Le fideiussioni tutelano i consumatori. Queste obbligazioni offrono protezione ai consumatori contro gli errori che un'azienda potrebbe commettere. Molte aziende cercano fideiussioni in caso di errore o responsabilità.
Ad esempio, quando assumi un appaltatore, una domanda comune è se l'appaltatore è autorizzato e vincolato. Se il contraente è vincolato, dovrebbe avere una fideiussione che paga il consumatore in caso di perdita. Se un idraulico avrebbe dovuto cambiare un tubo ma ha causato un'alluvione danneggiando i mobili della cucina, il proprietario della casa può presentare un reclamo sulla cauzione.
Le obbligazioni fedeltà proteggono gli imprenditori. Un legame di fedeltà viene utilizzato da un imprenditore preoccupato per i problemi dei dipendenti, accidentali o intenzionali. Ad esempio, banche, compagnie assicurative e società di brokeraggio mantengono fideiussioni nel caso in cui un dipendente rubi denaro. Il legame di fedeltà è la tua scelta per proteggere te, l'imprenditore, dalle persone all'interno della tua organizzazione. Le richieste di obbligazioni di fedeltà richiedono una prova sostanziale della causa.
Come funziona un legame
Mentre un'obbligazione è un prodotto assicurativo, non è una polizza assicurativa. Ad esempio, una piccola fideiussione che copre un imprenditore domestico per $ 5.000 potrebbe costare un minimo di $ 50 all'anno. Se c'è un problema, la compagnia di assicurazioni pagherà al proprietario della casa fino a $ 5.000. La compagnia di assicurazioni richiede quindi al proprietario dell'obbligazione di rimborsare l'obbligazione.
Poiché la compagnia di assicurazioni si aspetta di essere rimborsata per la perdita, la domanda per l'obbligazione richiede un rendiconto finanziario personale o aziendale. La compagnia di assicurazione esaminerà il flusso di cassa per garantire che la compagnia abbia le risorse per rimborsare l'obbligazione. Il valore per il cliente è non dover portare un'azienda in tribunale per danni. La compagnia di assicurazioni che paga la cauzione ha il diritto di "surrogare", nel senso che può cercare di recuperare l'importo pagato dalla parte responsabile.
Differenza tra obbligazioni e assicurazioni
L'assicurazione è più completa di un'obbligazione. Un'obbligazione è di solito un modo poco costoso per dare credibilità a un'azienda, dimostrando l'integrità finanziaria. L'assicurazione fa un ulteriore passo avanti ma è più costosa. Le polizze assicurative potrebbero coprire le perdite che coprono sia la fedeltà che le fideiussioni, ma a valori di responsabilità più elevati. L'assicurazione può anche coprire la proprietà aziendale e la proprietà dei clienti che è sotto la cura dell'azienda. Puoi persino ottenere una copertura per misteriose sparizioni con la giusta assicurazione aziendale.
In definitiva, un emittente di obbligazioni cerca una remunerazione se l'obbligazione viene esercitata. L'assicurazione paga semplicemente il sinistro e non richiede al titolare dell'azienda di rimborsare la perdita. Ad esempio, se l'appaltatore viene citato in giudizio per $ 50.000 per danni a una casa e la richiesta viene approvata o viene ottenuta una sentenza di querela, la compagnia di assicurazioni paga i danni. L'appaltatore non rimborserebbe i $ 50.000 ma potrebbe vedere aumentare i premi assicurativi.
